Что такое рефинансирование?

Рефинансировать кредит можно в банке, где вы его брали. Но не факт, что вам пойдут навстречу. Обычно банки более сговорчивы, когда вы приходите из другой кредитной организации. Все крупные банки предлагают услугу рефинансирования, ведь она выгодна обеим сторонам. Рефинансировать кредит даже проще, чем получить его впервые — справки о доходах и другие подтверждающие документы вам не потребуются.

Жилищный кредит — это всегда большие суммы ежемесячных выплат и квартира в залоге у банка. Крупные банки и другие финансовые организации в качестве рекламы часто предлагают рефинансировать ипотечный займ, в действительности это доступно не всем.

Перекредитование — это смена банка-кредитора, и первоначальный банк может расценить это как вашу недобросовестность. В таком случае проще оформить реструктуризацию в банке, где брали ипотеку, и уменьшить ежемесячный платеж, если вам стало трудно выплачивать большие суммы. Срок выплат увеличится, но расходы в месяц сократятся.

Кредитные карты с льготным периодом, когда вы можете пользоваться деньгами банка, но не выплачивать проценты, — удобный платежный инструмент на «черный день». Это не значит, что вы не просрочите платеж или не «переберете» с кредитным лимитом. Тогда рефинансирование кредитки имеет смысл, чтобы увеличить беспроцентный период или снизить ставку.

Рефинансирование залогового кредита - популярная услуга у заемщиков. Так можно снизить процентную ставку, вывести имущество из залога и даже получить на руки остаток суммы, которая ушла на погашение кредита.

Микрозайм — это последняя стадия отчаяния. Рефинансировать микрозайм можно тремя способами: оформить потребительский кредит в банке, чтобы перекрыть долг в микрофинансовой организации; обратиться в другую микрофинансовую организацию, которая занимается перекредитованием; пролонгировать долг в той же микрофинансовой организации.

Рефинансирование кажется очень привлекательным, но в действительности разница в процентных ставках между новым и старым кредитом не будет огромной. Для ипотеки — около 1,5−2%, для потребительского кредита — 5%. Выгоднее рефинансировать в первые годы после займа, пока доля процентов ежемесячного платежа самая высокая.

При рефинансировании, как и при кредитовании, может помешать испорченная кредитная история. Вам откажут в рефинансировании, если на момент обращения в банк у вас окажутся просроченные на месяц и больше платежи. Нужно сначала разобраться с ними, а потом обращаться за рефинансированием. Помните, что банк стреимтся обезопасить себя в любой ситуации.

Использование материнского капитала как первого взноса при покупке квартиры может испортить вашу задумку с рефинансированием. Материнский капитал необходимо потратить на детей, поэтому ребенку нужно официально выделить долю квартиры. Если вы об этом не забыли, то и с рефенансированием все пройдет гладко.

Также отказывают в рефинансировании тем, кто уже оформлял перекредитование в течение полугода. И все же некоторые банки идут навстречу, особенно если сумма оставшихся выплат меньше 500 тыс. руб. Много кредитов — еще одна причина частых отказов. У банков есть порог закредитованности, после которого вам уже никто не выдаст новый кредит, пока вы не избавитесь от одного из старых.

В рефинансировании важно помнить: если вам отказал один банк, идите в другой. Лучше начинать с больших банков с известным именем — они чаще идут навстречу и обеспечивают гарантии для себя и для вас.